三是要在绩效评价、资源配置、信贷授权等多个方面，做好配套的制度安排。

对于储户来说，这样的交换条件是否划算？据了解，这家银行在刚开始推出这一活动时，只需要客户拿出2.95万元存五年定期，就可以换购一部iPhone 6手机。银率网理财分析师毛亚斌认为，从心理满足的角度，iPhone 6或许更加吸引人，但从投资获益来看，可能不如购买理财产品收益高且流动性好。

虽然iPhone 6在国内发售已经有一个月的时间，但仍然一机难求，在国美等卖场、联通营业厅、移动营业厅出售的iPhone 6远高于苹果公司的官方售价。(记者 孟凡霞) 标签：银行|iphone|客户责任编辑：李志萍 李志萍。银行工作人员表示，我们会把五年以后的利息提前支付给您，我们刨除一个手机的价钱，那么剩下的钱我们会以现金的方式再退到您的卡里。日前，某股份制银行推出一项活动，客户用5万元资金做五年期定存就能拿到一部iPhone 6和剩余的存款利息。216.2万元存五年，送梅赛德斯奔驰E320200。

用存款利息买iPhone 6的行为其实也是刺激消费。157万元存五年，送梅赛德斯奔驰GLK200。标签：商业银行|利率责任编辑：李志萍 李志萍。

不过，目前还不清楚简化的具体方向。对于时刻面临存贷比大考的商业银行而言，这无疑颇具诱惑力。此外，经济增速下行期，银行并没有动力大幅投放贷款，因此存贷比压力有所缓解。据黄灿称，小微金融债发行价格因级别的不同存在差异性，例如：江苏银行(AA+)发行利率5.3%、天津滨海农村商业银行股份有限公司(AA)发行利率为5.8%、柳州银行(AA-)发行利率为5.58%。

与林云山看法不同的是，黄灿认为，从今年累计发行统计来看，小微金融债的收益不算太高。相关统计显示，截至11月末，今年发行小微金融债的主体为城商行、农商行，国有大行未有参与，股份银行也仅有两家发行。

黄灿说，小微金融债发行程序繁复主要体现在审批程序环节较多、审批周期通常超过1年。就今年的发行情况来看，持有相同看法的银行应该不在少数。2014年对于小微金融债而言不算是大年。值得指出的是，近期国务院相关会议中明确提到要运用信贷资产证券化等方式盘活资金存量，简化小微、三农金融债等发行程序。

为支持商业银行投注更多资源服务于小微企业，2011年相关部门推出小微金融债这一新品，作为一大激励，根据相关规定，允许商业银行金融债券所对应的单户500万元(含)以下的小微企业贷款不纳入存贷比考核范围。中诚信国际总裁助理、金融机构部总经理黄灿提供给上证报记者的一份数据显示，原来发行小微金融债较多的股份行今年仅有零星的参与，城商、农商行成了小微金融债的主力。而林云山提到的繁复的另一个原因是小微金融债对应的标的为小微企业贷款，仅是相关披露就相当繁复。根据统计，截至11月30日，今年共有18家城商行，6家农商行发行了小微金融债，外资银行1家，股份制银行仅有2家，国有大行没有参与。

作为小微金融的领头羊，民生银行在当年11月率先获银监会批准发行不超过500亿元人民币小微金融债。而据不完全统计，今年小微金融债发行量仅有千亿左右。

林云山说，这也是今年小微金融债吸引力不够的一个原因评析：根据公司法等法律规定，债务人合并、减资需要通知债权人，并且债务人需要按照债权人的要求提前清偿债务或提供担保，但分立则只需通知债权人即可。

陷阱一：银行单方面扩大自身权利某合同条款规定：银行可依据借款人的信用和还款能力情况，每年对利率档次作一次调整。陷阱三：银行加重消费者责任某合同条款规定：如果主合同无效，担保合同等从合同依然有效。陷阱五：某些格式条款涉嫌违反法律规定有借款合同约定：借款人实行承包、租赁、合并(兼并)、合资(合作)、联营、分立、股份制改造、资产转让、申请停业整顿、申请解散、申请破产或其他足以引起本合同债权债务关系变化或影响贷款债权实现的行为的，需事先征得银行同意，或一旦发生此类情况，银行即可采取终止合同、宣布贷款提前到期或其他相应的信贷制裁措施和资产保全措施。正是这种特殊的地位与优势，使得企业和消费者在与之打交道、签合同时，客观上处于弱势地位。省工商局梳理并首次曝光了银行合同格式条款普遍存在的六大陷阱。银行合同格式条款存在六大陷阱当银行工作人员将一份格式合同放在消费者面前时，消费者多会习惯性地在指定位置签字，很少关注密密麻麻的合同内容。

陷阱四：银行排除消费者权利某合同条款规定：抵押权存续期间，未经银行书面同意，抵押人不得赠与、转让、出租、重复抵押、迁移或其他方式处分本合同项下的抵押物。10家银行8大类合同接受全面审查今年9月份，省工商局收集了在省工商局注册登记的杭州银行、温州银行、绍兴银行、嘉兴银行、金华银行、台州银行、泰隆商业银行、民泰商业银行、稠州银行等10家银行的个人借款合同、消费类(抵押、质押、最高额抵押等)保证合同、信用卡(申请、领用)合同等8大类消费类合同，共计80份，委托浙江君安世纪律师事务所对合同进行了全面审查，集中从格式条款的合法性、合理性和文字用语的恰当性三方面对合同提出评析意见和修改建议。

比照一下合同格式条款六大陷阱，你今后在银行签合同时，最好留一个心眼。陷阱六：某些条款表述不明确涉嫌误导消费者部分合同格式条款在对特殊概念、相关期限、某些计算标准等事项进行约定时，不够明确。

陷阱二：银行免除自身责任某合同条款规定：由于设备、通讯、网络等因素导致的交易中断、延误等风险及损失纳入银行的免责事由。评析：根据担保法原理，设定抵押出让的是抵押物的交换价值，抵押期间，抵押物的占有不发生移转，抵押人可以使用抵押物。

据省工商局介绍，工商部门已跟相关银行签订一致意见，部分侵害消费者权益的不平等合同格式条款，计划本月底修改完毕并备案。评析：这一条款，银行涉嫌利用格式条款免除自己的责任。例如，对复利、敞口、 存续期 、限额处理都没有明确定义。评析：《贷款通则》第十三条规定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。

上述条款涉嫌违反公司法。以杭州为例，随着整治工作的深入推进，9月-11月，共受理投诉15件，同比下降64%。

通常只有在其自身权益受到侵害时，才后悔莫及。出租、再次设定抵押等属于对抵押物的正常使用，本条是贷款人采用格式条款限制抵押人对抵押物的正常使用。

昨天，浙江省工商局召开全省银行业合同格式条款规范整治工作情况通报会。面对银行单方面制定的合同格式条款，只能选择是，或者不是，并没有平等协商的余地。

因此，借款合同中载明的利率就是执行的利率，银行依据借款人的信用和还款能力对利率进行调整，为银行任意提高利率标准留有余地，违反《贷款通则》的规定，给借款人带来了不确定性，相应地涉嫌损害借款人的主要权利。标签：杭州|霸王条款|工商局责任编辑：李志萍 李志萍。据省工商提供的数据，目前，有关银行的消费纠纷明显下降。专项整治助力银行消费纠纷同比下降64%截至目前，大部分银行对主要问题条款已进行全部或部分修改。

在现阶段，银行业的地位是比较特殊的，在经营中具有一般经营者所不具备的优势。省工商局相关负责人称，审查结果显示，80份银行业合同的格式条款绝大多数是符合法律规定的，但银行业基于控制风险和防止不良贷款，在部分合同中设定了一些不合法、不公平、不合理的格式条款，共计564条，涉及问题795个。

正是这种合同签订双方实际地位上的不平等，造成了许多霸王条款的出现。省工商局经济合同处陈副处长告诉记者，合同格式条款存在问题的银行如果拒不执行，要立案查处，并予以曝光。

评析：这一条款，银行涉嫌设定独立担保条款，加重担保人责任。省工商局负责人说，审查后发现了银行业格式条款中存在诸多问题，产生这些问题的根源，最主要的就在于不平等